man op ladder
Het lijkt wel of ondernemers een soort aangeboren wantrouwen koesteren tegen de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Sommigen van hen bundelen de krachten en richten een broodfonds op. Een coöperatief fonds dat uitkeert bij ziekte. Klinkt nobel, maar werkt het ook?

Een groep van 20 mensen stort maandelijks een bedrag in de pot. Wordt iemand van hen ziek, dan krijgt deze een schenking uit het fonds van bijvoorbeeld 2000 euro per maand met een maximum van 2 jaar.

Nu kan je je al afvragen wat voor zekerheid je hebt als je slechts twee jaar krijgt uitgekeerd. Wie levenslang invalide raakt heeft straks een groot probleem. Maar laten we dit even buiten beschouwing laten en puur naar het principe kijken.

Doktersspreekuur bij Koos en Truus

Een broodfonds is geen verzekering met allerlei drempels, kleine lettertjes en uitkeringsclausules. Ben je ziek, dan krijg je uitgekeerd. Dat klinkt nobel. Maar het is de vraag of dit werkt. Want kunnen Koos en Truus beoordelen wat jij met je burn-out allemaal nog wel en niet kan? En hoe voelt het om ziek thuis te zitten en te weten dat je hele sociale netwerk je in de gaten houdt?

Sorry, het geld is op

En dan loop je nog eens het risico dat de pot leeg raakt. Zomaar een citaat van de website van het broodfonds: ‘Als er onverhoopt voor langere tijd veel mensen ziek zijn kan het gebeuren dat de buffers niet toereikend zijn om het volledige bedrag te schenken.’

Stel je nu eens voor dat dit in de voorwaarden van een verzekeraar zou staan. Hoe zou de pers hierop reageren? En ondernemend Nederland? Het is niet zo moeilijk om de krantenkoppen al voor je te zien: ‘Wel premie betalen, geen uitkering’ ‘Verzekeraars onbetrouwbaar!’

En daar zit hem een gekke tegenstrijdigheid. Om de schijnbare onbetrouwbare verzekeraar te vermijden, ontstaat een fonds dat nog veel minder betrouwbaar is.

Wankel kaartenhuis

ZZP Nederland noemde het idee van een broodfonds een ‘prachtig sociaal idee, maar bij nadere beschouwing een zeer wankel kaartenhuis.’ Zij laat zien dat de liquiditeit van zo’n broodfonds twijfelachtig is. Er mag de eerste vijf jaar bijvoorbeeld niet al te veel geclaimd worden, want dan is de pot zo leeg.

ZZP Netwerk Nederland constateert daarnaast nog een ander probleem. Veel broodfondsen worden begeleid door zogenaamde broodfondsmakers. Zij krijgen een eenmalige premie van 350 euro per deelnemer plus een maandelijks bedrag van 10 euro voor organisatiekosten. Na vijf jaar blijft er van iedere deelnemer dus 20 – 35 procent van zijn inleg aan de strijkstok hangen. Dat is op zijn minst bedenkelijk en niet helemaal in lijn met het principe van een ideëel fonds.

Broodfonds versus verzekeraar

Toch hebben deelnemers aan broodfondsen een punt. Veel verzekeraars zijn of te duur of bieden een dermate uitgekleed product, dat er van zekerheid geen sprake meer is. Het enige alternatief is dan een AOV collectief dat enkel bespaart op de premie en niet op de voorwaarden. Onderstaande rekensom laat zien dat dit mogelijk is:

Broodfonds

Bij het broodfonds betekent een inleg van 90 euro per maand een uitkering van 2.000 euro netto per maand voor een uitkering van slechts 2 jaar.

AovXL – Bij dit AOV collectief betaalt een man van 40 jaar voor een verzekering met een wachttijd van 2 maanden en een uitkering van netto 2000 euro per maand tot zijn 65e een premie van 94 euro per maand.

Het verschil is dus slechts 4 euro. En de verzekeraar keert als dat nodig is uit tot aan het pensioen. Verder zijn de voorwaarden dermate gunstig, dat de kans klein is dat bij ziekte geen uitkering plaatsvindt. Hoe dat kan?

Dankzij een groot collectief van meer dan 50.000 ondernemers die hun krachten hebben gebundeld. Een collectief dat een betrouwbare verzekering wil. Een collectief dat zich de kaas niet van het brood laat eten.

Accountant vergelijken
Berekening administratiekantoor
Berekening accountant
Offerte administratiekantoor
Offerte accountant
Kosten accountant